Расчет процентов по займу — надежный способ узнать точную сумму денег, которую нужно будет отдать кредитору за использование заемных средств.
Финансовые организации, которые работают добросовестно и дорожат своими клиентами, всегда предоставляют заемщику полную информацию по продукту. Но компании бывают разными, поэтому всегда уместно лично проверить цифры, прописанные в договоре.
Даже если МФО дает первый займ под 0 процентов, лучше узнать заранее, какова окажется переплата, если не отдать долг вовремя. Правильный расчет позволит оценить свои финансовые возможности. Если стоимость окажется слишком большой, от предложения можно отказаться и не оформлять заявку на новый займ.
Как начисляют проценты по займу
Условия начисления процентов прописываются в договоре займа. Порядок расчета регулируется статьей 809 ГК РФ.
Проценты начисляют на сумму займа за все дни его использования. Результат зависит от четырех показателей:
Сумма займа
Процентная ставка
Срок
График выплат
Основные схемы расчета
Есть две основные схемы начисления процентов:
Выплата долга происходит одной суммой в конце срока, то переплата считается на конец этого срока
Долг погашается частями, а проценты начисляются на остаток текущей задолженности
Проценты считаются по календарным дням, поэтому необходимо учитывать число дней в году и в месяце.
Простой и сложный расчеты
Формулы расчета могут быть разными. Для микрозаймов обычно используют простые проценты, а в банковских продуктах с растущими процентами — сложные.
Простой
Узнать переплату при простом расчете можно по следующей формуле:
Переплата = годовая процентная ставка ÷ 100 ÷ число дней в году × сумма займа × срок.
Например, клиент МФО взял срочный микрозайм 10 000 рублей на 15 дней по 0,8% в день — под 292% годовых. Формула будет выглядеть следующим образом: 292% ÷ 100 ÷ 365 дней в году × 10 000 ₽ × 15 дней. Получится, что за пользование займом нужно будет заплатить 1 200 рублей. Сумма возврата составит 11 200 рублей.
Сложный
Этот способ расчета используют, когда заемщик пропускает платеж. В этом случае процент за пропущенный период прибавляют к задолженности, а в следующий период начисляют проценты на увеличенную сумму.
Процент начисляют не к начальной сумме долга, а к той, которая выросла за счет процентов, начисленных за предыдущие дни. В этом случае начальную сумму умножают на формулу (1+r) n, где:
r — процентная ставка
n — число платежных периодов
Процентная ставка в этой формуле выражается в долях, а размер ставки делится на 100.
Например, заемщик взял 50 000 ₽ на два года под 5% годовых. Переплата за весь срок пользования заемными деньгами составит: (5 ÷ 100 + 1) × 50 000 ₽ × 2 = 105 000 ₽.
По этой формуле проще считать в Excel или на специальных банковских калькуляторах.
Расчет с помощью онлайн-калькулятора
Онлайн-калькулятор — надежный инструмент, который позволит определить стоимость займа вне зависимости от того, в какой компании он был оформлен.
Чтобы получить результат, необходимо указать:
Срок
Размер займа
Процентную ставку
Если есть просрочка, нужно ввести в калькулятор размер неустойки и период просрочки. На основании введенных данных калькулятор определит размер переплаты и общую сумму, которую заемщик должен вернут кредитору.
